台湾 保険証券の差押4-1》パンドラの箱を開ける：台湾で生命保険の差し押さえが急増！ 2年で100万件突破、司法制度に混乱？

最高裁判所大法廷は2022年末に第897号の歴史的な裁定を下し、生命保険証券が強制執行できるようになり、パンドラの箱を開けました。この2年間で、全国で100万件以上の保険証券が差し押さえられており、非常に驚くべき状況です。法律扶助基金会は、『この波の債務者には高齢化の傾向があり、保険証券が強制執行されることは、彼らの命を奪うようなものです！』と指摘しています。

最高裁判所第897号裁定では、生命保険証券の金銭債権が強制執行可能となり、過去の地方裁判所や高等裁判所の大勢の見解を覆しました。銀行、リース会社、資産管理会社は機会を見出し、倉庫に長く保管されていた多くの債権証書を取り出し、裁判所に強制執行を申請しています。これらの法人機関にとって、債権回収が増えるほど収益も増加し、これが彼らの業績となります。

生命保険協会：裁判所照会件数が高止まりの状態​

金融監督管理委員会の統計によると、2023年1月から2024年9月までに92.8万件の保険証券が差し押さえられ、年間で53万件、月平均4.4万件が差し押さえられたことになります。この2年間で全国で100万件以上の保険証券が差し押さえられており、非常に驚くべき状況です。

台湾では保険加入が一般的で、ほとんどの国民が何らかの保険に入っています。過去2年間で、中華民国生命保険協会が裁判所から受けた債務者の保険加入状況の照会は、2022年の3,500人から2024年には57.3万人へと急増しました。2022年から現在までに、裁判所からの照会は合計74万人以上に達しています。今年1月にも4.15万人、2月にはさらに単月の新記録となる5.75万人の照会がありました。

中華民国保険協会（生命保険協会）の金憶惠副事務局長は、「裁判所からの照会件数が高止まりしています。なぜ今に至るまで長期的に見て減少傾向を示していないのか、非常に不思議に思っています」と指摘しています。特に、司法院は金融監督管理委員会の協力のもと、昨年7月1日に「裁判所による生命保険契約に対する金銭債権強制執行原則」を実施し、生命保険主契約に付加された健康保険や傷害保険の特約については、差し押さえや契約解除ができないと明確に規定しました。さらに、保険協会は昨年9月から、裁判所に対して債務者の生命保険加入情報のみを提供し、他の3種類の保険（健康保険、傷害保険、年金保険）の情報提供を中止しましたが、それにもかかわらず、毎月の照会件数は新たな記録を更新し続けています。 （関連記事： 台湾．保険証券の差押4-3》台湾で生命保険の差し押さえ急増… 介護費用も失い、家族崩壊の危機 ｜ 関連記事をもっと読む ）

三大被害地：台北地裁、生保協会、生保会社の法務・保全部門

借金の原因は様々です。金憶恵氏の分析によると、生活苦から借り入れをする人がいる一方で、経済的な問題で資金調達ができない人もいます。就職難や仕事の不調、あるいは借金返済のためにさらに借金を重ねるケースもあります。信用枠を無理に広げてしまう人も少なくありません。たとえば、収入がないにもかかわらず高級外車を購入し、返済不能となって車を差し押さえられる若者などもいるのです。銀行からお金を借りられない人は、リース会社からお金を借り、高金利を支払わなければならず、最終的には利息を払えなくなります。

​​結局、どのような人々が債権回収を行っているのでしょうか？金憶惠氏によると、台北地方裁判所が債権者による強制執行申立て案件を統計したところ、同裁判所が2023年5月1日から2024年4月30日までにシステムを通じて保険加入記録を調査した結果、銀行（資産管理会社に委託した業務を含む）による強制執行申立て案件が約70％を占め、リース会社と資産管理会社が約30％を占めていることが明らかになりました。これは自然人が債権者である割合がごくわずかであることを示しています。この結果は、生命保険協会が調査した債権者についても、印象としては銀行が4割以上、リース会社と資産管理会社も4割以上で、合計で9割以上を占めるという状況と一致しています。

制度の不備により、すべての案件が台北地方裁判所に集中し、民事執行部の人員不足により、業務がほぼ麻痺状態に陥っています。次に、裁判所の第一線の執行担当者の中には保険商品の内容に詳しくない者もおり、執行結果にばらつきが生じています。さらに、今回の債務者は高齢化しており、最も保険保障が必要な時期に彼らの健康保険や傷害保険が差し押さえられることとなり、大きな不満を引き起こしています。

制度不備により大量の強制執行案件が台北地方裁判所に殺到

​台北地方裁判所の民事執行部に入ると、オフィス内は書類や記録で溢れ返り、人よりも高く積み上げられ、職員たちはほぼ書類の山に埋もれています。ある行政スタッフは率直に「一番怖いのは地震が来て、隣の書類棚に押しつぶされることです！」と打ち明けています。

最高裁判所大法廷は2022年12月9日に108年度台抗大字第897号の裁定を下し、裁判所は必要に応じて執行命令を発令し、債務者が契約者である生命保険契約を終了させ、第三者である保険会社に解約金の支払いを命じることができるようになりました。法律関係者は「銀行や資産管理会社は倉庫に保管していた債権証書をすべて持ち出してきました。以前すでに執行費用を支払っていたため、今は再度支払う必要がなく、完全にコストがかかりません」と述べています。

台北地方裁判所の2024年の債権者による強制執行申立て件数は33.86万件に達し、2022年の18.13万件と比較して86.4％増加しています。そのうち、保険契約の強制執行の新規案件が67％を占めています。国内21社の生命保険会社のうち、台湾人寿と三商美邦人寿を除く19社の本社が台北地方裁判所の管轄区域内にあり、保険証券はすべて本社から発行されているため、管轄権に基づき、ほぼすべての保険契約強制執行案件が台北地方裁判所に殺到しています。 （関連記事： 台湾．保険証券の差押4-3》台湾で生命保険の差し押さえ急増… 介護費用も失い、家族崩壊の危機 ｜ 関連記事をもっと読む ）

表面上、台北地方裁判所が受け取った強制執行申立て件数は約2倍に増加していますが、第一線の執行担当者の実際の作業量は10〜20倍に増え、仕事のプレッシャーは言葉では表せないほど大きくなっています。本来なら新規の保険契約強制執行案件1件に対して1件を終結させることで収支のバランスを取るべきですが、これらの案件は非常に複雑で即座に処理できません。毎日新しい案件が潮のように押し寄せ、継続的に蓄積された結果、作業量は10〜20倍に増加しています。

​​通常、民事執行部の司法事務官1人が2つの係を担当していますが、外部の人々には彼らの作業量の増加の程度を理解するのは難しいでしょう。台北地方裁判所の例では、2023年2月末時点で各係の平均未処理案件数は220件でしたが、2024年12月末には各係の平均未処理案件数は1607件に達し、2025年1月には各係平均1680件、2つの係で3000件以上となっています。ある匿名の司法事務官は「一人あたりの作業量は単に2倍になっただけでなく、10〜20倍になっており、本当に恐ろしい状況です」と強調しています。

​台北地裁民事執行部の「80時間クラブ」、週末の残業が日常化

​保険契約強制執行案件の急増に対応するため、台北地方裁判所民事執行部には「80時間クラブ」があり、スタッフは毎月80時間以上の残業をし、中には100時間に達する人もいます。1階にあるオフィスは夜になっても明るく照らされ、多くの人が夜9時以降まで、さらには夜11時半になっても仕事を急いでいる人がいて、休日も出勤して残業しています。

​案件処理能力を向上させるため、台北地方裁判所民事執行部は元々44の係がありましたが、51の係に増やしました。外部委託スタッフも10数名から70名以上に増員しましたが、それでも仕事は終わらない状況です。第一線の執達吏を例にとると、1日に40件の案件を処理し、400通の手紙を送付し、さらに債権者と債務者からの問い合わせや苦情の電話に忍耐強く対応しなければなりません。作業量の急増により、第一線のスタッフの昨年の離職率は10％に達しています。

​​保険契約強制執行に対応するため、隣接する新北地方裁判所民事執行部も夜遅くまで明かりが灯っています。「私たちを助けてください、私たちは最も無視されているグループです」とある匿名の書記官は嘆いています。「政府は常に合理的な労働時間を提唱し、合理的な時間内に仕事を完了するよう同僚を奨励していますが、これは民事執行部では恐らく達成できません。私たちの作業量は電子産業に負けず、台湾積体電路製造（TSMC）のような過酷な労働環境と変わりません。深夜勤、準夜勤、早朝勤、様々な時間帯で、家庭生活と衝突しない限り、できる限り仕事を完了するために出勤しています。現在もこの状況は進行中です。これは血みどろの経験です」。

​​保険契約強制執行による業務量増大、なぜ人員を増やさないのか？

​新北地方裁判所の昨年の強制執行案件は22.84万件に達し、台北地方裁判所に次ぐ規模となっています。ある書記官は、昨年から保険契約の強制執行案件が雪片のように舞い込んでいると指摘しています。「私たちは迅速に案件を処理しなければなりません。そうしないと新しい案件がどんどん増え続け、本当に苦しい状況です」

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この書記官は退勤後に帰宅して子どもの夕食を準備し、夫が帰宅して子どもの世話を引き継いだ後、再び裁判所に戻って残業し、しばしば夜10時まで働いています。民事執行部の同僚たちは休日も出勤し、平日の夜も一般的に2〜3時間の残業が必要となっています。彼女は「政府の規定では月間の残業時間の上限は20時間ですが、私たちは皆、無償で残業をしており、本当に公益のために働いています。すべての案件を丁寧に処理しなければならず、私たちは最も忠実な公僕です」と話しています。

保険契約強制執行による業務量が大幅に増加しているのに、なぜ人員を増やさないのでしょうか？この書記官は「機関は各部署のニーズを考慮して人員配置を決定する必要がありますが、新北地方裁判所の民事執行部では現在、執行業務を分担するための部署の増設はなく、高いプレッシャーと膨大な案件数が、確かに間接的に人員の流動率の高さを引き起こしています」と指摘しています。

保険契約強制執行の手続きは複雑、全過程の完了まで1年以上​

裁判所が保険契約強制執行案件を受け取ると、まず専任者による入力・振り分けを経て、書記官が生命保険協会に債務者の保険契約情報を照会し、情報が確認されれば生命保険会社に差押命令を発行します。裁判所の強制執行には二つの主要な手続きがあり、一つは保険契約の金銭債権に対する差押命令の発行、もう一つは換価手続きで、保険契約の終了を選択した場合、解約金を債権者に分配します。

裁判所が差押命令を発行した際、生命保険会社が債務者の保険契約における金銭債権の存在を認めない場合、または債務者の請求に対するその他の抗弁事由がある場合、裁判所に異議を申し立てます。司法事務官はこの異議申立書を債権者と債務者に転送し、換価方法について意見を求めます。債権者と債務者の双方が異議を申し立てることができます。

​​一人の司法事務官が約3000件もの案件を抱え、その圧力の大きさは想像できます。債権者や債務者、利害関係者が裁定に不服の場合、異議を申し立てることができ、さらに台北地方裁判所民事部の裁判官による裁定、高等裁判所、最高裁判所へと送られることで、案件の終結が何度も延期されます。そのため、申立てから保険契約解約金の支払い終了まで、通常1年以上の長期にわたることが少なくありません。

保険契約の強制執行案件が台北地方裁判所に過度に集中することを避けるため、司法院は昨年6月17日に「裁判所における生命保険契約金銭債権強制執行原則」を発表しました。この規定では、債権者が債務者の住所地の裁判所に強制執行を申し立てる際、まず生命保険協会を通じて債務者の保険加入情報を照会し、その後差押えを行うことになっています。

この執行原則は全国の債務者の権益を考慮し、債務者が執行方法に異議を申し立てたり、異議の訴えを提起したりする際の便宜を図るものです。また、債権者との調停においても、債務者は近隣の居住地で行うことができ、わざわざ台北まで足を運ぶ必要がなくなります。しかし、執行原則は法律としての位置づけではないため、大量の案件が依然として台北地方裁判所に殺到しています。司法院は「強制執行法」の改正を検討し、問題の根本的解決を目指しています。 （関連記事： 台湾．保険証券の差押4-3》台湾で生命保険の差し押さえ急増… 介護費用も失い、家族崩壊の危機 ｜ 関連記事をもっと読む ）

転機：最高裁判所大法廷が8対3で裁定、伝統的見解を覆す

台湾の保険普及率は非常に高く、ほぼ全ての人が保険に加入しています。多くの市民や裁判官は、債務者の保険契約を解約すれば、その後の保障がなくなることを憂慮し、忍びないと考えていました。2022年末、最高裁判所大法廷による第897号裁定は、大きな転機となりました。

国内で保険法を専門的に研究する政治大学法学院副院長で法律学系主任の葉啓洲氏は、この裁定の背景を最もよく理解している人物の一人です。葉氏は保険法を修士・博士論文のテーマとし、保険契約強制執行の問題を研究し、多数の論文を発表してきました。2017年には最高裁判所が開催した学術シンポジウムで、保険契約金銭債権強制執行問題について講演を行っています。

​​保険契約の権利には保険金、配当金、解約返戻金など様々な形態がありますが、近年争点となっていたのは解約返戻金で、多くの裁判官は保険契約に対する強制執行を認めない傾向にありました。2022年12月、最高裁判所大法廷は第897号裁定を下しました。当時の合議体は11名の裁判官で構成され、驚くべきことに8対3の評決で、地方裁判所と高等裁判所の従来の多数意見を覆しました。この歴史的な裁定は、債権者、債務者、生命保険協会、地方裁判所、保険会社すべてに衝撃を与えました。

元裁判官で雄弁な葉氏は、保険契約強制執行の議論に一貫して関わってきました。最高裁判所大法廷がこの案件を審議した際には、銀行融資、夫婦の剰余財産分配、税務局の税金債権など8件の案件が併合して審理されました。葉氏は裁判官時代、多くの社会の暗部を目の当たりにしてきました。例えば、競売にかけられる家屋に偽の賃貸契約を作成して妨害したり、強制執行前にトイレにセメントを流し込み、次の所有者に修繕費用の負担を強いたりするケースなどです。「台湾には支払いを渋る債務者が多く、裁判所民事執行部を一度訪れれば、敗訴が確定しているにもかかわらず、返済を拒む人がどれほど多いかわかります」と葉氏は溜息交じりに語りました。

​葉啓洲氏：気の毒な債務者もいれば、気の毒な債権者もいる

ある事例では、離婚後の父親が子どもの養育費の支払いを約束したにもかかわらず、履行しませんでした。母親が子どもの代理として訴訟を起こし、勝訴しましたが、父親は依然として支払いを拒否しました。この父親には保険契約以外に財産がなく、強制執行の申立ては裁判所に却下されました。当時、裁判所はまだ伝統的見解を採用し、保険契約は強制執行できないと考えていました。葉氏は「子どもの食事や教育費と、父親が他人のために保険金を残すこと、どちらが重要なのか」と疑問を呈します。

「気の毒な債務者もいれば、気の毒な債権者もいます」と葉氏は言います。養育費を求める未成年の子ども、交通事故の被害者、地震の被災者など、これらはすべて債権者の例です。

しかし葉氏は、強制執行の過程では生存権にも配慮すべきだと考えています。「強制執行法の原則は、債務者が敗訴し、執行命令が出れば、執行しなければならないというものです。金額の大小や、給与か遺産かを問わず、執行する必要があります。例外は一つだけで、その金銭を執行することで生活できなくなる場合、これは生存権の問題であり、そのときは執行すべきではありません」と述べています。

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